Programul Prima Casa - legislatie, ce presupune si in ce conditii se acorda

Prima Casa este un program aflat foarte mult in atentia tinerelor familii, dornice sa aiba propria locuinta. Cu un real succes in fiecare an, programul Prima Casa se afla in desfasurare din anul 2009.

Programul Prima Casa este reglementat prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului "Prima casa", precum si Hotararea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului “Prima casa”. Romanii pot obtine si in anul 2020 credit pentru "Prima Casa", potrivit Ordinului nr. 102/2020.

In cele ce urmeaza, vom prezenta ce presupune programul, care sunt criteriile de eligibilitate pe care trebuie sa le indeplinesti pentru a obtine un credit, precum si modul de stabilire a ratei lunare.

1. Criterii de eligibilitate
2. Stabilirea avansului minim si a ratei lunare a creditului
3. Pasii necesari pentru a obtine un credit
4. Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii

Criterii de eligibilitate

In primul rand, “prin locuinta in sensul programului «Prima casa» se intelege orice imobil cu destinatia de locuinta, alcatuit din una sau mai multe camere de locuit, cu terenul, caile de acces, anexele gospodaresti, facilitatile, dependintele, dotarile si utilitatile, aferente acesteia, care satisface cerintele de locuit ale unei persoane sau familii”.

Potrivit Ordonantei de Urgenta nr. 60/2009, beneficiarul programul poate fi doar o persoana fizica si trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

• cetatenia romana si rezidenta (domiciliul) in Romania
• sa aiba implinita varsta de 18 ani
• la finalizarea creditului sa aiba varsta de maximum 70 de ani
• sa aiba cel putin un an vechime in munca si cel putin 3-6 luni vechime la actualul angajator
• la data solicitarii creditului garantat, declara pe propria raspundere fie ca nu detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie ca detin in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, cu o suprafata utila mai mica de 50 metri patrati
• sa detina un avans de minimum 5% din valoarea locuintei ce urmeaza a fi achizitionata in cadrul programului
• locuinta ce urmeaza a fi achizitionata sa fie incadrata intr-una din clasele de eficienta energetica A, B sau C
• se obliga sa nu instraineze noua locuinta in primii 5 ani dupa acesteia
• sa isi asigure noua locuinta impotriva tuturor riscurilor la care este supusa

In plus, Programul “Prima casa” poate fi accesat individual sau impreuna cu un codebitor, care poate fi mama/tata, sot/sotie, iubit/iubita etc.

Ce locuinte pot fi achizitionate in cadrul Programului “Prima casa”?

Potrivit legislatiei in vigoare, beneficiarul programului poate achizitiona:

• o locuinta finalizata, destinata achizitionarii, inclusiv cele construite si date in exploatare prin programele derulate de Autoritatea Nationala pentru Locuinte
• o locuinta nefinalizata, aflata in diverse faze de constructie, destinate achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de Autoritatea Nationala pentru Locuinte
• o locuinta noua, destinata achizitionarii dupa finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate de Autoritatea Nationala pentru Locuinte.

Stabilirea avansului minim si a ratei lunare a creditului

Avansul minim necesar pentru obtinerea creditului

Daca este vorba de o locuinta finalizata sau nefinalizata (aflata in faza de constructie), avansul minim stabilit de lege este de minim 5% din valoarea imobilului, daca pretul acestuia este mai mic de 60.000 euro. Pentru imobilul a carui valoare depaseste suma de 60.000 de euro, avansul minim este egal cu diferenta dintre pretul de achizitie si pragul de 57.000 euro.

In cazul locuintelor noi, destinate achizitionarii dupa finalizare, precum si a celor viitoare, care urmeaza sa fie construita de beneficiar, avansul minim este de 5%, daca pretul imobilului este mai mic de 70.000 euro. Pentru imobilul care depaseste aceasta valoare, avansul minim va fi egal cu diferenta dintre valoarea de achizitie si pragul de 66.500 euro.

Rata lunara a creditului

In octombrie 2018, Banca Nationala a Romaniei a modificat regulile de creditare aplicabile Programului “Prima casa”, acestea aplicandu-se incepand cu 1 ianuarie 2019. Cu toate acestea, pentru persoanele care au depus dosarul inainte de aceasta data se vor aplica regulile precedente.

Astfel, potrivit modificarii adoptate de Banca Nationala a Romaniei, rata lunara a creditului pentru Programul “Prima casa” este de maximum 45% din venitul lunar net, pentru imprumuturile in lei. Pentru imprumuturile in valuta, rata lunara este de maximum 25% din venitul lunar net.

Aceasta modificare a fost necesara in contextul in care, pana la data de 1 ianuarie 2019, rata creditului varia de la o banca la alta, iar media pietei ajungea la 45% din venitul lunar net.

Pasii necesari pentru a obtine un credit

Persoanele care doresc sa participe la Programul “Prima casa” trebuie sa se adreseze uneia dintre bancile participante. Beneficiarul va depune la banca documentatia necesara, in vederea analizarii dosarului.

Actele necesare obtinerii unui credit in cadrul programului sunt urmatoarele:

• act de identitate (buletinul)
• in cazul veniturilor salariale raportate la A.N.A.F., beneficiarul va semna acordul de interogare la A.N.A.F, in caz contrar este necesara adeverinta de venit
• copie dupa contractul de munca (sau dupa cartea de munca)
• copie dupa fisa fiscala care se obtine de la A.N.A.F.
• copie dupa certificatul de casatorie, daca este cazul
• declaratie legalizata la notar conform careia solicitantul (si sotul/sotia, daca este cazul) nu detine o locuinta in proprietate, partial sau integral, si ca nu are in derulare un credit ipotecar
• actul de proprietate al locuintei ce urmeaza sa fie achizitionata
• antecontractul de vanzare-cumparare sau antecontractul de constructie, incheiat cu o firma specializata
• extrase din documentatia cadastrala (carte funciara, cadastru si intabulare)
• certificatul de eficienta energetica
• persoanele care obtin venituri din chirii, dividende si activitati independente trebuie sa prezinte documentele specifice care dovedesc obtinerea acestor venituri.

Daca documentatia este aprobata de banca, dosarul va fi trimis catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii (FNGCIMM), pentru obtinerea garantiei din partea statului roman. Fondul de Garantare analizeaza cererea si toate actele depuse, dupa care poate aproba dosarul, il poate respinge sau il poate retrimite la banca, in cazul in care nu este complet sau nu a fost completat corect.

Daca Fondul de Garantare aproba dosarul, urmeaza etapa semnarii contractului de credit intre toate cele 3 parti implicate – solicitantul, banca si Fondul de Garantare.

Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii

Un aspect de care trebuie sa tina cont persoanele care doresc sa achizitioneze o locuinta prin Programul “Prima casa” este timpul destul de mare de așteptare pentru aprobare. Cauza acestei situatii provine din faptul ca, pe langa banca ce urmeaza sa acorde creditul, in acest proces este implicat si Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii (FNGCIMM).

Astfel, analiza dosarului in vederea acordarii garantiei presupune verificarea acestuia de mai multe departamente din cadrul FNGCIMM (analiza, juridic, economic) si de aceea, procesul poate fi unul mai indelungat. In situatia in care dosarul este invalidat de unul dintre departamentele implicate in analiza, acesta este trimis inapoi la banca insotit de un comentariu in care sunt specificate corectiile/ completarile ce trebuie aduse dosarului.

Dupa completarea dosarului, banca retrimite dosarul catre FNGCIMM aplicatiei si se va relua procesul de analiza. In aceste cazuri, durata de timp necesara aprobarii finale se extinde, deoarece analiza dosarului este reluata integral de catre toate departamentele implicate.

Tocmai din aceste considerente, este foarte important ca dosarele sa fie trimise complet si corect intocmite, pentru a evita reluarea analizei si ingreunarea procesului.