Ce este DAE: cand si cum se calculeaza, ce costuri include si ce rol are

DAE sau Dobanda Anuala Efectiva reprezinta un concept folosit pentru a raporta costul final al unui credit. Acesta este exprimat sub forma de procent si poate fi utilizat pentru a putea compara costul creditelor.

Afla, in cele ce urmeaza, cum este reglementat DAE, cum se calculeaza si ce rol are acesta.

• Cum este reglementata DAE: cadru legislativ

• Care este rolul DAE

• Ce factori influenteaza DAE

• Cand trebuie calculata DAE

• Ce costuri sunt incluse in calculul DAE

• Ce costuri nu sunt incluse in calculul DAE

• Cum se calculeaza DAE

• Cum influenteaza tipul dobanzii valoarea DAE

Cum este reglementata DAE: cadru legislativ

Dobanda Anuala Efectiva este un concept impus in Uniunea Europeana, dar si in Statele Unite ale Americii, exprimat sub forma de procent, care ajuta la calcularea costului total al unui credit.

Conform legislatiei, DAE a fost initial reglementat de Legea nr. 289/2004, care a fost in vigoare de la 06 ianuarie 2005 pana la 20 iunie 2010, fiind abrogata si inlocuita prin Ordonanta de urgenta 50/2010 cu modificarile si completarile ulterioare.

La nivelul Uniunii Europene, DAE este reglementata de Directiva 2014/17/UE a Parlamentului European si a Consiliului din 4 februarie 2014. Aceasta Directiva reglementeaza contractele de credit oferite consumatorilor.

Care este rolul DAE

Dobanda Anuala Efectiva a fost impusa pentru a putea calcula costul total al unui credit. In acelasi timp, DAE permite consumatorilor sa compare mai usor si mai simplu costurile creditelor. Astfel, consumatorii au posibilitatea de a decide care sunt cele mai avantajoase credite pe care le pot obtine.

In general, compararea creditelor de la diferite banci poate fi destul de dificila, mai ales ca fiecare unitate bancara practica dobanzi si comisioane diferite. Iar aici intervine DAE, care are rolul de a transforma comisioanele si taxele aferente unui imprumut sub forma unei dobanzi anuale, exprimate procentual. Astfel, pot fi comparate mai usor doua credite diferite, indiferent de comisioanele care sunt percepute de banca. Asadar, un credit cu DAE mai mic este mai ieftin decat unul cu DAE mai mare.

Este important de mentionat ca DAE nu trebuie confundata cu rata dobanzii. DAE nu este folosita pentru a calcula dobanda platita de client, ci numai ca indicator procentual care permite compararea si identificarea celor mai avantajoase credite.

Ce factori influenteaza DAE

Inainte de toate, trebuie mentionat ca procentul diferit intre DAE si rata dobanzii care a fost stabilita atunci cand te-ai decis sa optezi pentru un credit pot sa difere in functie de costurile suplimentare. Acestea pot include taxa pentru analiza dosarului, comisioanele pentru administrare, procesare si acordare, costul pentru interogarea Biroului de Credite, prime de asigurari de viata sau comisionul pentru retragerea fondurilor.

Alti factori care pot influenta DAE sunt rata dobanzii, taxele si comisioanele percepute, perioada de creditare si rambursare, taxa de inscriere la AEGRM (Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare) sau comisionul anual datorat fondului de garantare.

Dintre toti acesti factori, perioada de rambursare influenteaza cel mai puternic Dobanda Anuala Efectiva, deoarece totalitatea costurilor sunt anualizate si impartite la toata durata imprumutului. Astfel, un credit rapid, perceput pe o perioada de timp scurta, are un DAE mult mai mare, comparativ cu un credit luat pe mai mult de un an. Cu alte cuvinte, cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat DAE scade mai mult. Acest lucru este valabil si in cazul creditelor care percep comisioane mari la acordare.

In mod evident, si valoarea creditului influenteaza DAE, insa are un impact mai mic asupra acesteia, spre deosebire de perioada de rambursare. In aceste cazuri, este bine de retinut faptul ca DAE se poate modifica daca sunt percepute si alte comisioane, precum cel pentru analiza dosarului.

Este important sa ai in vedere faptul ca, atunci cand bancile isi promoveaza creditele, DAE este raportata, de multe ori, la perioada maxima de rambursare. In cazul in care optezi pentru o perioada mai scurta de rambursare, DAE se va modifica.

Citeste si Somajul tehnic - Statul va plati indemnizatia angajatilor afectati

Cand trebuie calculata DAE

Potrivit legislatiei europene in vigoare, orice banca are obligativitatea de a calcula DAE pentru toate tipurile de credite pe care le detine in portofoliu. Aceeasi regula se aplica pentru toate institutiile financare, inclusiv pentru IFN-uri (Institutii Financiare Nebancare).

Astfel, DAE se calculeaza pentru credite imobiliare, credite de nevoi personale, credite auto, chiar si pentru carduri de credite. DAE trebuie calculata obligatoriu atunci cand soliciti o oferta de la o institutie financiara, acesta fiind un drept al consumatorilor. Valoarea DAE trebuie sa se regaseasca in fisa cu informatii despre credit, pe care banca are obligatia sa ti-o ofere atunci cand soliciti un credit. Nivelul DAE trebuie sa fie mentionat clar si distinct in contractul de credit.

De asemenea, legislatia in vigoare obliga institutiile financiare sa evidentieze care este valoarea DAE in pliantele si anunturile promotionale prin care isi promoveaza serviciile de creditare.

Ce costuri sunt incluse in calculul DAE

In ceea ce priveste costurile care sunt incluse in calculul DAE, acestea pot fi:

• Rata dobanzii;
• Costuri si taxe initiale, precum taxa de analiza a dosarului, comisionul de acordare, comisionul de procesare si costul pentru interogarea Biroului de Credite;
• Taxele lunare sau anuale, precum comisionul de administrare si comisionul lunar aplicat la sold.

In situatia in care acordarea creditului implica si incheierea unei polite de asigurari, de viata sau de imobil, atunci si acestea trebuie incluse in calculul DAE. Totusi, e important de retinut faptul ca, daca aceste costuri privind primele de asigurari nu pot fi estimate de creditor, atunci, conform legii, institutia financiara le poate exclude din calculul DAE, de aceea, este indicat sa discuti cu creditorul despre acest aspect.

Ce costuri nu sunt incluse in calculul DAE

Trebuie sa tii cont ca exista si anumite costuri care nu sunt incluse in calculul DAE. Este important sa ai in vedere acest aspect, pentru a sti cat mai bine si mai clar cat va trebui sa platesti pentru creditul respectiv.

Costurile care nu sunt incluse in calculul DAE sunt urmatoarele:

• Comisionul care trebuie platit in cazul depasirii anumitor termene de plata;
• Costurile pentru servicii aditionale, precum evaluarea imobilului (daca este vorba de credit ipotecar sau programul Noua Casa) si costurile notariale (pentru credite ipotecare, auto etc.);

Cum se calculeaza DAE

Asa cum am mentionat mai sus, DAE se calculeaza prin includerea anumitor costuri in valoarea finala a acestuia. DAE este, apoi, calculata in baza unei formule matematice stabilite la nivel european. Valoarea finala a DAE este exprimata procentual.

Dobanda Anuala Efectiva va fi formata din suma taxelor si comisioanelor institutiei financiare respective, la care se va adauga rata dobanzii. De asemenea, pentru a calcula DAE, se va tine cont si de perioada de rambursat, care influenteaza in mare masura valoarea dobanzii anuale.

Spre exemplu, pentru un credit cu o suma mica de rambursat, luat pentru o perioada de 30 de zile, poate rezulta un DAE procentual de valoarea miilor. In schimb, un credit cu o valoare mai mare, luat pentru o perioada de 12 luni, DAE poate fi de ordinul sutelor. In cazul in care se adauga si costuri initiale de administrare, valoarea DAE va scadea, datorita faptului ca imprumutul se deruleaza pe un interval de timp mai lung.

Pentru a putea lua o decizie cat mai buna, atunci cand compari ofertele de credit de la diferite institutii financiare si valoarea DAE, asigura-te ca ofertele sunt estimate pentru aceeasi suma de bani si acelasi interval de timp.

Citeste si Poprirea pe conturi: prevederi legale, schimbari de legislatie si moduri de a evita executarea silita

Cum influenteaza tipul dobanzii valoarea DAE

Un alt aspect de care trebuie sa tii cont, atunci cand compari diferite oferte de credit, este tipul dobanzii. Daca sunt comparate credite cu acelasi tip de dobanda (dobanda fixa vs dobanda fixa sau dobanda variabila vs dobanda variabila), adica acelasi indice, rezultatul DAE va arata cu precizie care este varianta cea mai avantajoasa.

In cazul in care este comparat un credit cu dobanda fixa cu unul cu dobanda variabila, atunci pot aparea probleme. In timp ce valoarea DAE va ramane nemodificata in cazul contractului de credit cu dobanda fixa, DAE se va modifica in timp, in cazul celui cu dobanda variabila.

De asemenea, tine cont ca, in cazul creditelor cu dobanda variabila, valoarea DAE va exprima costul total al creditului la acea data. Pe masura ce rata dobanzii se modifica, se va modifica si valoarea DAE. Totusi, avand in vedere ca sunt comparate doua credite cu dobanda variabila, DAE ramane un instrument eficient pentru a afla care este cel mai ieftin credit, chiar daca indicele se va modifica ulterior.

Bineinteles, cea mai mare precizie a nivelului DAE este oferita in cazul creditelor cu dobanda fixa. Valoarea DAE va ramane neschimbata de la momentul in care ai semnat contractul de credit si pana cand vei achita ultima rata.

Asadar, DAE reprezinta un factor important atunci cand vine vorba de compararea ofertelor de credit. Aceasta te va ajuta sa iti dai seama ce oferte sunt mai avantajoase, astfel incat sa faci cea mai buna alegere.

Sursa foto: Shutterstock